Che cos'è un mutuo islamico e come funziona?

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Un mutuo islamico, chiamato anche finanziamento islamico per la casa o mutuo conforme alla Sharia, è un tipo di mutuo per la casa conforme all'Islam. I prestiti islamici funzionano in modo diverso dalla versione commerciale a cui la maggior parte delle persone richiede in quanto rispettano i principi che vietano la riba (interesse).

Esistono vari tipi di prodotti ipotecari halal basati sui principi fondamentali dell'Islam. Questi prodotti vietano riba (interesse), gharar (eccessiva incertezza) e investimenti in attività haram (proibite) come alcol o carne di maiale. Invece dei normali mutui, questi mutui utilizzano altre strutture come Murabaha (finanziamento a costo maggiorato), Ijara (leasing) e Musharaka (partnership). Esaminiamo più approfonditamente questa forma di proprietà della casa per i musulmani.

Che cos'è un mutuo islamico?

Le caratteristiche principali di questa alternativa halal sono la struttura di partnership tra l'acquirente e la banca durante il periodo di finanziamento. Invece di prestare denaro ai musulmani per acquistare una casa, la banca agisce come partner e acquista per loro conto. L'acquirente e la banca stipulano accordi di proprietà condivisa, ma il proprietario si fa carico della manutenzione e dei costi mensili. L'acquirente acquista gradualmente la quota della banca attraverso pagamenti scaglionati e un prezzo maggiorato.

I pagamenti scaglionati funzionano più come un affitto piuttosto che come un pagamento di interessi. Una parte delle rate mensili è destinata al pagamento dell'affitto, mentre la restante parte è destinata al riacquisto graduale della casa. Ogni pagamento riduce la quota della banca e aumenta la quota dell'acquirente finché l'acquirente non diventa l'unico proprietario.

felice famiglia musulmana che fa riparazioni nella nuova casa

Tipi di modelli di finanziamento domestico islamico

Esistono tre tipi principali di prodotti e ciascuno ha termini e condizioni diversi per il periodo di rimborso. Tutti sono in linea con le credenze musulmane e richiedono processi di richiesta di mutuo. Tutti e tre si concentrano sulla comproprietà.

Ijara (leasing islamico)

Il mutuo conforme di Ijara avviene quando una banca acquista l'immobile e lo affitta al proprio cliente. Il cliente paga le rate del mutuo, ma la banca mantiene la proprietà per tutta la durata del contratto di locazione.

Il processo Ijara inizia con i clienti che identificano una proprietà che desiderano acquistare. La banca poi paga il prezzo dell’immobile. Il cliente stipula un contratto di locazione accettando di pagare per un periodo specificato, in genere da 5 a 30 anni. Le rate mensili sono solitamente una percentuale, che cambia a seconda del tasso base della Banca d'Inghilterra.

Durante il periodo di locazione, il cliente abita nell'immobile ed è responsabile della sua manutenzione e manutenzione. I rimborsi mensili fissi dell'affitto si basano sul valore della proprietà, sulla durata del contratto di locazione e sui tassi di mercato prevalenti.

Al termine del contratto di locazione, il cliente assume la proprietà dell’immobile, solitamente attraverso un’operazione di vendita come “regalo” o “contratto di vendita”. Il cliente diventa proprietario della casa dopo aver completato i pagamenti delle rate di affitto.

Musharaka decrescente (Partnership)

La struttura musharaka in diminuzione aderisce ai piani islamici di acquisto di case, consentendo agli individui di acquisire proprietà in linea con le loro convinzioni musulmane. Questa struttura prevede un accordo di proprietà congiunta tra l'individuo e la banca islamica, in cui entrambe le parti diventano comproprietari/

In base a questo accordo, l'individuo paga una rata mensile per due componenti. La prima parte è l'affitto, che diminuisce gradualmente. Il secondo è il pagamento della quota individuale, che aumenta contemporaneamente. Man mano che la quota dell'affitto diminuisce, la percentuale di proprietà dell'individuo aumenta, determinando la piena proprietà della proprietà.

Il cambiamento delle quote di proprietà si basa sui rimborsi mensili e sul rapporto concordato. La quota dell'individuo in genere aumenta mensilmente mentre la quota della banca diminuisce. Un deposito iniziale o un acconto avvia questo accordo, dimostrando l'impegno dell'individuo all'acquisto.

Piano di acquisto senza interessi Murabaha (profitto)

Il processo Murabaha inizia con il mutuatario che identifica una proprietà che desidera acquistare. La banca poi acquista e vende l’immobile ad un prezzo più alto, che include un margine di profitto. Il cliente effettua pagamenti regolari per saldare il debito.

Tuttavia, questo tipo di mutuo non viene utilizzato per l'acquisto di case residenziali per diversi motivi. Di solito si rivolgono invece a immobili commerciali o a situazioni di finanziamento ponte. In primo luogo, il processo coinvolge la banca che possiede l’immobile prima di rivenderlo, il che crea ulteriore complessità e obblighi legali. Inoltre, il prezzo più alto al quale la proprietà viene venduta rende il finanziamento Murabaha meno conveniente rispetto ai mutui tradizionali. Di conseguenza, molti individui optano per i mutui convenzionali basati sugli interessi, ampiamente disponibili e spesso più economici per l’acquisto di immobili residenziali.

Quali sono i rischi del finanziamento islamico per la casa?

Chiamato anche piano di acquisto di una casa senza interessi, esistono rischi potenziali di cui i consulenti ipotecari dovrebbero informare il consumatore. Un rischio è rappresentato dalle commissioni più elevate a carico dei finanziatori perché operano in quadri diversi. In genere richiedono un deposito minimo del 15%. Questo deposito più elevato rappresenta una sfida per alcuni mutuatari, in particolare per gli acquirenti alle prime armi o per quelli con risparmi limitati. Potrebbe essere necessario più tempo per ottenere i fondi necessari, ritardando l’acquisto di una casa.

Inoltre, la complessità del trasferimento porta a commissioni legali più elevate. Il finanziamento islamico richiede processi legali e richieste di mutui più complessi. Questa complessità aumenta i costi legali, imponendo un ulteriore onere al mutuatario.

Le opzioni limitate per i fornitori di mutui halal sono rischiose. Nonostante il mercato sia in crescita, le possibilità sono ancora poche rispetto alle ipoteche convenzionali. Questa scelta limitata può significare che i mutuatari si accontentano di tassi o condizioni meno competitivi.

Infine, la responsabilità della proprietà della casa spetta al mutuatario senza proprietà legale. L'istituto finanziario acquista l'immobile e lo affitta al mutuatario, che alla fine effettua pagamenti mensili per acquisirne la piena proprietà. Questo termine è rischioso per i mutuatari se non riescono a rispettare i propri obblighi, con il rischio di perdere la casa.

Di quanto deposito hai bisogno?

Il deposito tipico richiesto per le alternative halal varierà a seconda degli istituti di credito e dei prodotti e dovresti trovarne quello più adatto alla tua situazione finanziaria. In generale, depositi più elevati compensano le condizioni senza interessi in conformità con la legge della Shariah. Molti fornitori offrono un calcolatore gratuito di mutui islamici per aiutare le persone a prendere decisioni.

Sono disponibili anche opzioni per piani di acquisto casa con un deposito minimo del 5%. Alcuni istituti di credito si rivolgono a persone che potrebbero non avere risparmi sostanziali per un deposito più grande. Questi prodotti garantiscono accessibilità e flessibilità.

Essere un acquirente della Sharia: dove trovare il tuo mutuo islamico

Diversi fornitori impiegano dalle 4 alle 8 settimane circa per l'approvazione. Guarda le banche convenzionali del Regno Unito. Molte banche tradizionali ora offrono prodotti islamici insieme ai mutui standard. Soddisfano la crescente domanda da parte dei consumatori musulmani che desiderano mettere piede sulla scala immobiliare. Con sede a Londra, Banca di portineria è un importante fornitore finanziario. Altrimenti, le società di costruzione sono spesso più orientate alla comunità e possono comprendere meglio le esigenze specifiche degli acquirenti di case musulmani.

Un’altra fonte da esplorare sono le banche islamiche. Queste banche conoscono le linee guida sulla conformità e offrono vari prodotti finanziari. Anche consultare un broker specializzato potrebbe essere vantaggioso. Forniscono preziosi consigli basati sulla loro esperienza in modo che tu possa prendere una decisione informata. Non dimenticare di considerare le commissioni degli intermediari ipotecari nei costi complessivi.

Dove posso ottenere un mutuo islamico nel Regno Unito?

La Banca di Londra e la Medio Oriente (BLME) offrire modelli di proprietà condivisa, tra cui Murabaha e Ijora. Banca islamica di Abu Dhabi (ADIB) fornisce vari prodotti ipotecari per gli acquirenti di case. Al Rayan Bank è nota per le sue opzioni di finanziamento per la casa, compresi prodotti a termine fisso e a tasso variabile.

HSBC Amana fa parte di HSBC, mentre Wadiah Finanza fornisce anche diversi tipi di soluzioni di mutuo conformi. Verificare con le moschee locali o i centri comunitari, poiché potrebbero disporre di risorse o raccomandazioni per accordi di comproprietà e finanziatori conformi.

Inoltre, cerca Banca Habib, che opera nel Regno Unito dal 1961. Il nuovo nome è HBL Bank e sono una filiale della Habib Bank con sede in Pakistan. Banca Internazionale ABC appartiene alla società bancaria araba madre. Ahli banca unita è un'altra opzione. Controlla i loro siti web per trovare la banca con filiali vicino a te; tuttavia, tutti offrono servizi bancari online e canali di assistenza clienti.

Inoltre, guarda online su Tembo

Tembo, istituto finanziario leader, offre finanziamenti basati sul credo religioso. Gli individui beneficiano di soluzioni personalizzate su misura per requisiti specifici collaborando con Tembo. Dicono, “Il Consiglio islamico d’Europa o Amanah Advisors approva tutti gli schemi conformi alla Sharia elencati di seguito”.

Un prodotto, Stride Up, consente ai potenziali acquirenti di acquistare una quota di una casa e di aumentare gradualmente la propria proprietà nel tempo attraverso un processo noto come scalinata. La struttura proprietaria del piano di acquisto della casa di Stride Up si basa su un modello di equità condivisa. Inizialmente, gli acquirenti possono acquistare una quota a partire da un minimo del 5%.

Una caratteristica unica del piano Stride Up è l'opzione per pagamenti in eccesso. Questa funzionalità consente agli acquirenti di apportare ulteriori contributi per aumentare la propria quota di proprietà in qualsiasi momento e costruire equità nelle proprie case a un ritmo accelerato.

È consentito un mutuo nell'Islam?

I mutui tradizionali che comportano rate mensili di interessi non sono ammessi nella finanza islamica. Tuttavia, le opzioni di finanziamento islamico operano secondo un modello diverso da quello degli interessi e sono accettabili. Invece, i mutui islamici funzionano secondo il principio della comproprietà tra l’acquirente e il creditore. Il creditore acquista la casa e l'acquirente rimborsa gradualmente il prestito, acquisendone la piena proprietà al completamento del pagamento. In questo modo il cliente non è obbligato a pagare interessi, andando contro i principi della finanza islamica.

La proprietà condivisa è halal?

La proprietà condivisa è consentita e halal perché l’acquirente della casa e la banca stipulano accordi di proprietà congiunta invece di prendere in prestito denaro. La banca fornisce una parte del prezzo di acquisto e l'acquirente della casa paga l'affitto fino a quando non possiede l'intera proprietà. Tuttavia, gli accordi di proprietà condivisa comportano un rischio maggiore. Inoltre, i costi di strutturazione dei finanziamenti halal potrebbero essere più elevati a causa della necessità di esperti e studiosi a contratto.

segno di testo che mostra il finanziamento islamico. attività di photo banking concettuale e investimenti conformi alla sharia

Come posso verificare se il prodotto è conforme alla Sharia?

  • Familiarizza con concetti chiave come le attività di riba, gharar e haram.
  • Identificare la struttura dei tassi ipotecari. I modelli standard includono finanziamenti Cost-plus, accordi di locazione con riscatto e partnership congiunte nella proprietà immobiliare.
  • Chiedi al fornitore se ha il sostegno e l'approvazione di un consiglio o studioso qualificato della Sharia.
  • Inoltre, leggi i termini e le condizioni per assicurarti che tutto aderisca ai principi fondamentali.
  • Assicurati che i pagamenti riflettano la partecipazione agli utili o gli accordi di locazione.
  • Verificare che i finanziamenti non finanziano attività o attività commerciali considerate haram (ad esempio, alcol, gioco d'azzardo).
  • In caso di dubbi, consultare uno studioso qualificato o un consulente finanziario specializzato nella finanza della Sharia.

Esiste un controllo del credito sui mutui islamici?

Si C'è. Verrà effettuata anche una valutazione del profilo di rischio, soprattutto sugli immobili costosi. Gli istituti di credito valuteranno la tua storia creditizia per valutare la tua capacità di rimborsare i fondi. Sebbene il processo includa un punteggio di credito, dovrebbe allinearsi ai principi della Sharia, concentrandosi sulla tua situazione finanziaria piuttosto che penalizzarti per problemi passati.

Chiunque può candidarsi?

Sì, chiunque può presentare domanda, ma esistono criteri di ammissibilità specifici. Di solito i richiedenti devono essere residenti e avere un indirizzo valido. La maggior parte degli istituti di credito richiede che i candidati abbiano almeno 18 anni. È necessario dimostrare un reddito stabile per soddisfare i criteri di accessibilità economica. Sebbene i mutui islamici comportino un controllo del credito, alcuni istituti di credito potrebbero essere più flessibili con i problemi relativi alla storia creditizia passata, concentrandosi sulla salute finanziaria generale.

La casa deve soddisfare criteri specifici, spesso è una casa residenziale piuttosto che una proprietà da affittare o commerciale. La richiesta deve essere in linea con i principi islamici, il che significa che i fondi non dovrebbero coinvolgere interessi (riba) o attività haram. Non dimenticare che oltre all'acquisto iniziale dovrai sostenere anche costi aggiuntivi, come i costi amministrativi e l'assicurazione dell'edificio.

Chi siamo – Spot Blue

Siamo Spot Blue e vendiamo molte proprietà nel Regno Unito e in tutto il mondo. Se desideri maggiori informazioni sul mutuo islamico e su come utilizzarne uno per diventare proprietario di un immobile, contattateci oggi. Inoltre, consulta la nostra gamma di proprietà per vendita nel Regno Unito Qui. Il finanziamento islamico della casa per un musulmano è un ottimo modo per diventare proprietario di un immobile.

Natalie

Natalie è una professionista immobiliare dedicata che attualmente lavora presso Spot Blue International Property. Con oltre un decennio di esperienza nel settore, ha acquisito un patrimonio di conoscenze e competenze relative alle proprietà globali.

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