Introduzione ai punteggi di credito

Derivati ​​da un'analisi dei file di credito di una persona, i punteggi di credito si basano principalmente sui rapporti di credito, che in genere provengono dalle agenzie di credito (Equifax, 2016). Gli istituti di credito, come le banche e le società di carte di credito, utilizzano i punteggi di credito per determinare l’ammissibilità ai prestiti, i tassi di interesse e i limiti di credito, con l’obiettivo finale di mitigare le perdite dovute a crediti inesigibili (Federal Reserve, 2007). Inoltre, i punteggi di credito non sono un’esclusiva delle banche, poiché altre organizzazioni, tra cui compagnie di telefonia mobile, compagnie assicurative, proprietari immobiliari e dipartimenti governativi, utilizzano tecniche simili nei loro processi decisionali (Consumer Financial Protection Bureau, 2017). Con la crescente prevalenza delle società finanziarie digitali, per calcolare l’affidabilità creditizia vengono utilizzate anche fonti di dati alternative (Banca Mondiale, 2018).

Fattori che influenzano i punteggi di credito

Diversi fattori concorrono alla determinazione del punteggio di credito di un individuo, che è un elemento cruciale nella valutazione dell'affidabilità creditizia. Uno dei fattori principali è la cronologia dei pagamenti dell'individuo, che rappresenta circa il 35% del punteggio totale. Ciò include la puntualità e la coerenza dei pagamenti delle fatture, nonché eventuali inadempienze o inadempienze su prestiti e carte di credito. Un altro fattore significativo è l’utilizzo del credito, che si riferisce alla percentuale di credito disponibile utilizzata dall’individuo, che rappresenta circa il 30% del punteggio. Un tasso di utilizzo del credito più basso è generalmente preferito, poiché indica una gestione responsabile del credito.

Inoltre viene considerata anche la durata della storia creditizia, che costituisce circa il 15% del punteggio. Una storia creditizia più lunga con un track record positivo è vantaggiosa per il punteggio di credito. Inoltre, le tipologie di credito in uso, come mutui, prestiti auto e carte di credito, contribuiscono per il 10% del punteggio, in quanto un portafoglio crediti diversificato dimostra la capacità di gestire diverse forme di credito. Infine, le recenti richieste di credito e i nuovi conti di credito costituiscono il restante 10% del punteggio, con richieste multiple o conti di nuova apertura che potrebbero indicare difficoltà finanziarie o rischi più elevati (Reserve Bank of Australia, 2014; Banca Centrale Europea, 2018).

Modelli e metodi di credit scoring

Per calcolare il punteggio di credito di un individuo vengono utilizzati vari modelli e metodi di credit scoring, ciascuno con il proprio approccio unico alla valutazione dell'affidabilità creditizia. La modellazione della probabilità logistica (o non lineare) è un metodo ampiamente utilizzato per lo sviluppo di scorecard, poiché valuta la probabilità che un evento si verifichi sulla base di più variabili. Altre potenti alternative includono MARS (Multivariate Adaptive Regression Splines), che è una tecnica di regressione non parametrica in grado di modellare relazioni complesse tra variabili; CART (Classification and Regression Trees), un metodo basato su alberi decisionali che suddivide ricorsivamente i dati in sottoinsiemi in base a criteri specifici; CHAID (Chi-squared Automatic Interaction Detection), che utilizza test chi-quadrato per identificare interazioni significative tra variabili; e foreste casuali, un metodo di apprendimento d'insieme che costruisce più alberi decisionali e combina i loro risultati per migliorare l'accuratezza della previsione e controllare l'overfitting (James et al., 2013; Hastie et al., 2009). Ciascuno di questi metodi offre vantaggi e limiti distinti e la scelta del modello dipende dai requisiti e dagli obiettivi specifici del processo di credit scoring.

Punteggi di credito e decisioni di prestito

I punteggi di credito svolgono un ruolo cruciale nelle decisioni sui prestiti, poiché forniscono una misura quantitativa dell'affidabilità creditizia di un individuo. Gli istituti di credito, come le banche e le società di carte di credito, utilizzano i punteggi di credito per valutare il potenziale rischio associato al prestito di denaro ai consumatori e per mitigare le perdite dovute a crediti inesigibili (Wikipedia, nd). Valutando i punteggi di credito, gli istituti di credito possono determinare chi è idoneo per un prestito, il tasso di interesse da addebitare e i limiti di credito da fissare (Investopedia, 2020). Ciò consente loro di identificare i clienti che probabilmente genereranno la maggior parte dei ricavi riducendo al minimo il rischio di insolvenza.

Inoltre, i punteggi di credito non sono limitati agli istituti bancari tradizionali. Anche altre organizzazioni, come compagnie assicurative, proprietari immobiliari e dipartimenti governativi, utilizzano tecniche di credit scoring per prendere decisioni informate (Wikipedia, nd). Negli ultimi anni, le società di finanza digitale e gli istituti di credito online hanno iniziato a utilizzare fonti di dati alternative per calcolare l’affidabilità creditizia, sottolineando ulteriormente l’importanza dei punteggi di credito nelle decisioni sui prestiti (Banca Mondiale, 2018).

Punteggi di credito in diversi paesi

I punteggi di credito funzionano in modo diverso nei vari paesi, riflettendo i sistemi finanziari e le normative in vigore. In Australia, il credit scoring è ampiamente accettato come il metodo principale per valutare l’affidabilità creditizia, mentre la modellazione della probabilità logistica è il mezzo più popolare per sviluppare scorecard (Equifax, 2016). Al contrario, l’Austria utilizza un sistema di lista nera, in cui i consumatori che non riescono a pagare le fatture finiscono nelle liste nere tenute da diversi uffici di credito (legge austriaca sulla protezione dei dati, nd). Il credit scoring brasiliano, d’altro canto, è relativamente nuovo e si è evoluto per assomigliare al sistema degli Stati Uniti, con punteggi che vanno da 0 a 1000 (Serasa Experian, nd; Boa Vista, nd; SPC Brasil, nd). Queste variazioni nei sistemi di credit scoring evidenziano l’importanza di comprendere lo specifico panorama finanziario e le normative di ciascun paese quando si valuta l’affidabilità creditizia e si prendono decisioni sui prestiti.

Australia

In Australia, i punteggi di credito svolgono un ruolo cruciale nella valutazione dell'affidabilità creditizia di un individuo. Sono ampiamente accettati come il metodo principale per valutare il potenziale rischio rappresentato dal prestito di denaro ai consumatori. I punteggi di credito vengono utilizzati non solo per determinare l'idoneità al prestito, ma anche per impostare limiti di credito su carte di credito o negozi, nella modellizzazione comportamentale come il punteggio delle collezioni e nella pre-approvazione di credito aggiuntivo alla base di clienti esistente di un'azienda. Per sviluppare scorecard vengono utilizzati vari metodi, tra cui la modellazione della probabilità logistica, MARS, CART, CHAID e foreste casuali. Prima di marzo 2014, Veda Advantage, il principale fornitore di dati sui file di credito, offriva solo un sistema di segnalazione del credito negativo. Tuttavia, con l’introduzione della rendicontazione positiva, le società di credito hanno iniziato ad adottarne l’utilizzo, con alcune implementazioni di prezzi basati sul rischio per fissare i tassi di prestito (Equifax, 2016). Di conseguenza, i punteggi di credito in Australia sono diventati uno strumento essenziale per le istituzioni finanziarie nel prendere decisioni informate sui prestiti e nella gestione del rischio di credito.

Austria

In Austria, il credit scoring funziona come un sistema di lista nera, in cui i consumatori che non riescono a pagare le bollette finiscono nelle liste nere tenute da vari uffici di credito (legge austriaca sulla protezione dei dati, nd). Queste liste nere vengono regolarmente utilizzate da alcune imprese, compresi gli operatori di telecomunicazioni e le banche, per valutare l’affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari. Tuttavia, quando prendono in considerazione i prestiti, le banche tendono a concentrarsi maggiormente sulla sicurezza e sul reddito. Gli uffici e le agenzie di credito forniscono anche punteggi di credito ai consumatori, che vengono calcolati utilizzando metodi diversi. Secondo la legge austriaca sulla protezione dei dati, i consumatori devono acconsentire all'utilizzo dei propri dati privati ​​per qualsiasi scopo e hanno il diritto di negare il consenso per l'utilizzo dei propri dati in un secondo momento, effettuando qualsiasi ulteriore distribuzione o utilizzo dei dati raccolti. dati illegali (legge austriaca sulla protezione dei dati, nd). Inoltre, i consumatori hanno il diritto di ricevere una copia gratuita di tutti i dati detenuti dalle agenzie di credito una volta all'anno e possono richiedere la cancellazione o la correzione di eventuali dati errati o raccolti illegalmente (legge austriaca sulla protezione dei dati, nd).

Brasil

In Brasile, i punteggi di credito svolgono un ruolo cruciale nella valutazione dell'affidabilità creditizia di un individuo. Prima dell’implementazione dei sistemi di credit scoring, gli istituti di credito utilizzavano i propri criteri per valutare i potenziali mutuatari, spesso facendo affidamento su liste nere. Oggi, il sistema di credit scoring del Brasile è simile a quello degli Stati Uniti, con punteggi che vanno da 0 a 1000, che indicano la probabilità che un consumatore paghi puntualmente le bollette entro i prossimi 12 mesi. I punteggi si basano principalmente sulle informazioni sui rapporti di credito ottenute dalle principali agenzie di credito come Serasa Experian, Boa Vista (in precedenza Equifax do Brasil) e SPC Brasil [1]. Questi punteggi vengono calcolati utilizzando vari fattori, tra cui la cronologia dei pagamenti di un individuo, i debiti in sospeso e l'utilizzo del credito. Gli istituti finanziari utilizzano i punteggi di credito per prendere decisioni informate sui prestiti, determinando chi è idoneo per prestiti, tassi di interesse e limiti di credito. Questo sistema consente agli istituti di credito di mitigare i rischi associati ai crediti inesigibili e di identificare i clienti che potrebbero generare maggiori entrate. Di conseguenza, i punteggi di credito sono diventati uno strumento essenziale sia per i mutuatari che per i finanziatori nel panorama finanziario brasiliano.

Istituti di Credito e Agenzie di Segnalazione

Le agenzie di credito e le agenzie di reporting svolgono un ruolo cruciale nel sistema di credit scoring raccogliendo, conservando e diffondendo informazioni relative al credito su individui e imprese. Raccolgono dati da varie fonti, come banche, società di carte di credito e registri pubblici, per creare rapporti di credito completi che dettagliano la storia creditizia di un individuo o di un'azienda. Questi rapporti vengono poi utilizzati dai finanziatori e da altri istituti finanziari per valutare l’affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari, aiutandoli a prendere decisioni informate sui prestiti.

Oltre a fornire rapporti di credito, le agenzie di credito e le agenzie di reporting sviluppano anche modelli di credit scoring che assegnano un valore numerico all'affidabilità creditizia di un individuo. Questi punteggi vengono calcolati utilizzando algoritmi complessi che analizzano vari fattori, come la cronologia dei pagamenti, il debito in sospeso e la durata della storia creditizia. Offrendo una misura standardizzata e oggettiva del rischio di credito, i punteggi di credito consentono agli istituti di credito di valutare in modo efficiente il potenziale rischio associato al prestito di denaro a consumatori e imprese, influenzando in definitiva i tassi di interesse, i limiti di credito e altri termini di prestito.

In sintesi, le agenzie di credito e le agenzie di reporting svolgono un ruolo determinante nel sistema di credit scoring raccogliendo e conservando informazioni sul credito, generando rapporti di credito e sviluppando modelli di credit scoring che aiutano i finanziatori a valutare il rischio di credito e a prendere decisioni informate sui prestiti.

Diritti dei consumatori e punteggi di credito

I diritti dei consumatori in relazione ai punteggi di credito svolgono un ruolo cruciale nel garantire trasparenza, accuratezza ed equità nel processo di rendicontazione del credito. Gli individui hanno il diritto di accedere gratuitamente alle informazioni sul proprio rapporto di credito, in genere da una delle principali agenzie di credito, almeno una volta all'anno. Ciò consente loro di rivedere la loro storia creditizia e identificare eventuali inesattezze o discrepanze che potrebbero avere un impatto negativo sul loro punteggio di credito (legge austriaca sulla protezione dei dati, 2014). Nei casi in cui vengono identificati dati errati o raccolti illegalmente, i consumatori hanno il diritto di richiedere la cancellazione o la correzione di tali informazioni (legge austriaca sulla protezione dei dati, 2014). Inoltre, i consumatori devono fornire il consenso per l'utilizzo dei propri dati privati ​​per qualsiasi scopo e possono anche negare il consenso all'utilizzo dei propri dati in qualsiasi momento, rendendo illegale qualsiasi ulteriore distribuzione o utilizzo dei dati raccolti (Legge austriaca sulla protezione dei dati, 2014). Questi diritti consentono ai consumatori di assumere il controllo delle proprie informazioni creditizie e di garantire che i loro punteggi di credito riflettano accuratamente la loro affidabilità creditizia.

Impatto dei punteggi di credito sui tassi di interesse e sui limiti di credito

I punteggi di credito svolgono un ruolo cruciale nel determinare i tassi di interesse e i limiti di credito offerti ai mutuatari dalle istituzioni finanziarie. Un punteggio di credito più elevato indica un rischio di default inferiore, che a sua volta porta a tassi di interesse più favorevoli e limiti di credito più elevati per il mutuatario. Al contrario, un punteggio di credito più basso significa un rischio di default più elevato, con conseguenti tassi di interesse meno favorevoli e limiti di credito più bassi. I finanziatori utilizzano i punteggi di credito come strumento per valutare l’affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari e per mitigare il rischio di crediti inesigibili (Leyshon & Thrift, 1999). Inoltre, i punteggi di credito aiutano gli istituti di credito a identificare quali clienti potrebbero generare maggiori entrate, consentendo loro di prendere decisioni informate sui prestiti (Hand & Henley, 1997). In sintesi, i punteggi di credito rappresentano una componente vitale nel processo di prestito, incidendo direttamente sui tassi di interesse e sui limiti di credito offerti ai mutuatari in base al rischio di credito percepito.

Punteggi di credito e organizzazioni non bancarie

I punteggi di credito svolgono un ruolo significativo nei processi decisionali di organizzazioni non bancarie, come compagnie assicurative, proprietari terrieri e fornitori di telecomunicazioni. Queste organizzazioni utilizzano i punteggi di credito per valutare il rischio potenziale associato alla fornitura di servizi ai consumatori, mitigando così le potenziali perdite dovute al mancato pagamento o all'inadempienza. Ad esempio, le compagnie di assicurazione possono utilizzare i punteggi di credito per determinare le tariffe dei premi, poiché gli individui con punteggi di credito più bassi possono essere percepiti come clienti a rischio più elevato (Federal Trade Commission, 2007). Allo stesso modo, i proprietari possono utilizzare i punteggi di credito per selezionare i potenziali inquilini, poiché un punteggio di credito più elevato può indicare una minore probabilità di mancati pagamenti dell’affitto (Galindo e Tamayo, 2010). I fornitori di telecomunicazioni possono anche fare affidamento sui punteggi di credito per determinare i requisiti di deposito o i piani di pagamento per i loro servizi (Barron & Staten, 2004). Nel complesso, i punteggi di credito rappresentano uno strumento prezioso per le organizzazioni non bancarie nel valutare l’affidabilità creditizia dei consumatori e nel prendere decisioni informate in merito alla fornitura di servizi.

Fonti di dati alternative per il credit scoring

Fonti di dati alternative per il credit scoring hanno guadagnato importanza negli ultimi anni, in particolare con l’ascesa delle società finanziarie digitali e dei prestatori online. Queste fonti possono fornire una valutazione più completa dell'affidabilità creditizia di un individuo, soprattutto per quelli con una storia creditizia limitata. Alcune fonti di dati alternative includono i registri di pagamento delle bollette, la cronologia dei pagamenti degli affitti e i modelli di utilizzo del telefono cellulare (FICO, 2018). Inoltre, l’attività sui social media, il comportamento di acquisto online e persino il background educativo possono essere considerati nei modelli di credit scoring (Banca Mondiale, 2015). L’uso di fonti di dati alternative ha il potenziale per espandere l’inclusione finanziaria fornendo l’accesso al credito a soggetti che potrebbero essere stati precedentemente esclusi a causa dei metodi tradizionali di credit scoring. Tuttavia, è essenziale garantire che l’uso di tali dati sia conforme alle norme sulla protezione dei dati e rispetti la privacy dei consumatori (OCSE, 2020).

Segnalazione di credito positivo e negativo

La segnalazione di credito positiva e negativa sono due approcci distinti per registrare la storia creditizia di un individuo. La segnalazione creditizia positiva, nota anche come segnalazione creditizia completa, comporta la raccolta di informazioni sia positive che negative sul comportamento creditizio di un mutuatario. Ciò include pagamenti tempestivi, utilizzo del credito e durata della storia creditizia, fornendo una visione più olistica dell'affidabilità creditizia di un individuo. Al contrario, la segnalazione negativa del credito si concentra esclusivamente su eventi creditizi avversi, come ritardi nei pagamenti, inadempienze e fallimenti. Questo approccio potrebbe non riflettere accuratamente il comportamento creditizio complessivo del mutuatario, poiché non tiene conto della gestione responsabile del credito.

L’adozione di reporting creditizio positivo è in aumento a livello globale, poiché consente agli istituti di credito di prendere decisioni più informate nella valutazione del rischio di credito. Questo approccio globale può portare a punteggi di credito più accurati, con il potenziale risultato di un migliore accesso al credito per i mutuatari responsabili e di tassi di default più bassi per i finanziatori. D’altro canto, una segnalazione negativa del credito può limitare l’accesso al credito per individui con problemi creditizi minori, poiché non fornisce un quadro completo della loro affidabilità creditizia (Reserve Bank of Australia, 2014; World Bank, 2013).

Migliorare e mantenere un buon punteggio di credito

Migliorare e mantenere un buon punteggio di credito è essenziale per garantire condizioni di prestito e tassi di interesse favorevoli. Una strategia chiave è quella di pagare costantemente le bollette in tempo, poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta una parte significativa del calcolo del punteggio di credito. Ridurre il debito in sospeso, in particolare i saldi delle carte di credito, può anche avere un impatto positivo sul rapporto di utilizzo del credito, che è un altro fattore cruciale nel punteggio del credito. Inoltre, il mantenimento di un sano mix di tipologie di credito, come i prestiti rateali e il credito rotativo, dimostra una gestione responsabile del credito.

È inoltre consigliabile evitare di richiedere più conti di credito in un breve periodo, poiché ciò può portare a molteplici indagini difficili sul rapporto di credito, abbassando potenzialmente il punteggio. Monitorare regolarmente i rapporti di credito per individuare inesattezze e contestare tempestivamente eventuali errori può aiutare a garantire che il punteggio di credito rifletta accuratamente la propria solvibilità. Infine, stabilire una lunga storia creditizia mantenendo aperti e attivi i conti più vecchi contribuisce a un punteggio di credito più elevato, poiché la lunghezza della storia creditizia è un’altra componente importante nei modelli di punteggio del credito (Reserve Bank of Australia, 2014; Banca Centrale Europea, 2017; Central Banca del Brasile, 2018).